www.bank-ombudsman.kz
office@bank-ombudsman.kz
+7 (727) 261-22-16
+7 (708) 983-30-16
+7 (727) 983-30-16
Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

Собственный уровень финансовой грамотности в ходе республиканского исследования на «удовлетворительно» оценили 44% опрошенных казахстанцев, на «неуд» - 36%. Причем более половины мужчин считают, что они-то знают о финансах достаточно. Тем не менее, пятая часть казахстанцев хотела бы узнать о депозитах больше. Попробуем избавиться от когнитивного диссонанса?

Иллюстрация: deposits.su

Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

Февральская девальвация тенге вызвала у инвесторов защитную реакцию. Вкладчики, чтобы избежать рисков дальнейшего снижения курса, перекладывали депозиты из тенге в валюту. Но покупают доллары не только для того, чтобы копить.

Золотое правило - хранить деньги в разных валютах

У моей подруги изъяли земельный участок под государственные нужды. Дом «ушел» с участком. Как собственник изымаемого имущества она получила денежную компенсацию. Но задолго до этого принялась искать другой дом - для покупки. После множества просмотров нашла. Совсем рядом, на соседней улице. Правда, тогда, когда за первый – в другом районе и менее подходящий, отдала задаток. Задатком пришлось пожертвовать.  Но и во второй дом переехать сразу было нельзя. По условиям продавца, оформить сделку и распоряжаться им как собственностью можно было только через месяц, а оплатить – только в долларах. Два-три дня пришлось пожить у родственников и за это время - снять в аренду другое жилье. Полученную за дом компенсацию она решила положить на депозит:

- Как думаешь, лучше сразу купить доллары или положить на месяц в тенге, а обменять перед сделкой?

- Надо посчитать, как выгоднее. По тенговому – доходность выше, но есть опасность его снижения по отношению к доллару.

- Выгоднее – в тенге. Нашла банк, который дает 10,5% в тенге, а в долларах – всего 4,1%получается. Они посчитали. Я проверила – всё до копейки выдают, - докладывает подруга вечером.

Так и сделала. В Алматы за вкладчика конкурируют десятка два банков – выбор есть.

А тут еще и тенге укрепился. Удачливая!

Богатым – тем, кто не первый раз покупает-продает дом или американскую мечту Rolls Royce, советов не нужно, они сами умные. А людям демократических сословий экономисты рекомендуют: «Деньги храните в той валюте, в которой собираетесь тратить». Но недвижимость и автомобили на рынке продаются за доллары.

Вклады населения в банках за январь-август подросли на 11%: валютные депозиты выросли на 43% (в том числе за февраль - на 18%), а тенговые - упали на 13%. Их доля во вкладах снизилась до трети. Скорее всего их народ и обменял на доллары. Зря. Ведь начинать покупать валюту, когда она уже подорожала, значит принести прибыль валютным спекулянтам, которые часто зарабатывают на панике, а себе - убыток.

Есть золотое правило - хранить деньги в разных валютах. Более крупные вкладчики снижают валютные риски, открывая валютные вклады. Те, кто получает зарплату, бонусы или, как бывший хозяин дома моей подруги, доходы в валюте, делают так же. Это долгосрочная политика, подходящая человеку, решившему копить для исполнения мечты.

С началом осени тенге укрепился. К доходности вклада в тенге за счет процента добавилась доходность за счет подорожания тенге. Те, кто весной оставил часть своих денег на тенговом депозите, выиграли.

Поворот к страховке юрлицом

Вкладывать собственные деньги казахстанцы предпочитают в… деньги. Обычная цель сбережений - иметь деньги на жизнь, на всякий случай. Копят, чтобы купить квартиру и сдавать в аренду, -  реже. Недвижимость как инструмент для вложений сейчас не популярна. Дом для себя и семьи – другое. Деньги – это средство. Но дом – это уже серьёзные деньги. Как и первоначальный капитал для открытия собственного дела.

Рост вкладов населения связан не только с ростом доходов. Казахстанцы в противовес экономической теории, говорящей о снижении доходности по мере роста надежности актива, считают, что между выгодой и надежностью - прямая связь. Откладывая деньги, они заботятся прежде всего о том, чтобы не потерять их, а не о том, чтобы заработать.

За то, чтобы деньги вкладчика спокойно полёживали на депозите, отвечает государственный фонд гарантирования депозитов (КФГД). Казахстанцы, хранящие деньги в банке и знающие о страховании вкладов, за защиту сбережений не переживают.

По данным КФГД, на 1 сентября 2014 банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов имели 16,81 млн клиентов. Учитывайте, что один вкладчик может быть клиентом в нескольких банках и иметь несколько депозитов в одном банке. В банках-участниках открыто 22,7 млн счетов физлиц, а общая сумма депозитов составляла 4,4 трлн тенге. Получается, средняя сумма на вкладчика – 263000, на счет - 195000 тенге.

В Казахстане вот уже восемь лет нет банковских крахов. Последний по времени обанкротившийся банк - Валют-Транзит - лишен лицензии в декабре 2006. Его долг перед 390 тыс. вкладчиков составлял 52 млрд тенге. В марте 2008 КФГД выплатил 13,8 млрд тенге - 97,6% от суммы возмещения по вкладам физлиц. 

Предпосылок к повторению истории Валют-Транзита на финансовом рынке нет. Вклады населения сохраняются надежно. Денег у фонда (а в активах у него, по данным экспертов, - 200 млрд тенге) достаточно.  Если какой-то банк будет ликвидирован, то фонд вполне сможет обеспечить устойчивость. Но не стоит забывать, что выплачивает КФГД только сумму вклада - не больше 5 млн тенге. Проценты по вкладам не возмещаются. 

Знающие клиенты утраты вклады не боятся. Опасаются те, кто не знает о гарантировании: чаще других не доверяют банкам граждане с начальным образованием и невысоким доходом. Другие следят за работой банка и делают вклады до 5 млн тенге в 2-3 банка.
Еще деталь. КФГД не гарантирует депозиты юридических лиц, но страхование вкладов распространяется на деньги, размещенные на счетах и во вкладах индивидуальных предпринимателей (ИП). ИП хоть и имеют бизнес, но официально считаются физлицами, и их депозиты КФГД страхует. Поэтому ИП в случае проблем с их банком вернут деньги, но, как и все вкладчики, они не получат ничего сверх суммы в 5 млн.
… Все очень сильно зависит от человека, от его темперамента и желаний. Универсального решения нет. Один готов сделать долгосрочный вклад и не думать о своих деньгах, а другой каждые три дня на эту тему размышляет и дергается. Давать какой-то общий совет - сложно. Тем не менее, если у гражданина есть какая-то существенная сумма денег (например, эквивалент $10 тыс. в тенге) и он в ближайший год не собирается их тратить, то лучше как минимум положить деньги на депозит. Если же вы эти деньги собираетесь тратить в ближайшее время, то… все равно, говорят эксперты, храните их в тенге на депозитах в банках.

National Bank of the Republic of Kazakhstan
eOtinish
Agency for Regulation and Development of the Financial Market of the Republic of Kazakhstan
Association of Financiers of Kazakhstan
First Credit Bureau
Insurance Ombudsman