www.bank-ombudsman.kz
office@bank-ombudsman.kz
+7 (727) 261-22-16
+7 (708) 983-30-16
+7 (727) 983-30-16
Просто о финансах. Урок 7-й. Договор с банком

Договор - соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей по займу, купле-продаже, подряду. Договор - часть делового оборота. При этом «деловые особы» - это не столько те, кто носит кружевную блузку нового типа и узкую юбку из атласа с цветочным принтом от Dolce&Gabbana или с кожаной юбкой от Celine, сколько – немного скучные мужчины и женщины. Они предпочитают действовать, а не говорить, уважают своих акционеров, партнеров, клиентов. Они знают цену договорам, контрактам, соглашениям. Но и они ошибаются …

Иллюстрация: credits.ru

Просто о финансах. Урок 7-й. Договор с банком

Цена ошибки - $4,5 млрд

Год назад американский бизнесмен с советскими корнями Леонард Блаватник выиграл суд против JPMorgan Chase и получит $50 млн за нарушение банком условий контракта. Блаватник собирался отсудить у JPMorgan вдвое больше. Он считает, что виноват в его убытках в $98 млн банк, вложивший в рискованные ипотечные бумаги 46% его средств - в два раза больше, чем позволяло соглашение о доверительном управлении. Но суд нашел изъян в документе.

Бывшая жена российского бизнесмена Дмитрия Рыболовлева – экс-совладельца «Уралкалия», контролирующего акционера Банка Кипра и основного владельца футбольного клуба «Монако» с состоянием, по данным Forbes, в $8,8 млрд, не захотела сидеть дома и вышивать крестиком. Эта деловая особа отсудила у мужа после развода  половину состояния миллиардера. И тоже – во многом благодаря договору. На этот раз – неподписанному. В 2005 г-н  Рыболовлев предложил жене подписать брачный договор. По нему несчастная соратница, отстоявшая вахту – почти 20 лет брака, две дочери, получила бы в случае расставания €100 млн. Она отказалась, объявила войну и выиграла.

Силу договора, подписанного заинтересованными сторонами и скрепленного подписями и печатями, вы знаете. Вы – деловой человек.

Ваша  жена учится в престижном институте и танцует фламенко. Ваши дети ходят в гимназию, а после уроков учатся играть в теннис  или плавать. Вы живете в новом квартале с видом на горы и ведете вполне успешный, хотя, возможно, небольшой бизнес. И  вынуждены взять кредит, положить пока деньги на депозит – да мало ли для чего вы можете подписать договор с банком.

В типовом договоре – 10 страниц, в реальном - 2

Вы уже знаете о договорах всё и даже больше, но на всякий случай перебираете про себя основные моменты: внимательно изучить все сведения о предмете договора - займе или вкладе и условиях его обслуживания. Получить от банкиров данные об условиях, на которых вас кредитуют или примут вклад: платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием, возможностях вклада. Это – ваше законное право.

Банк обязан до заключения договора дать клиенту  информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по заявлению, условиях предоставления услуги – кредита, вклада, гарантии и других, о перечне необходимых документов для заключения договора, об ответственности и возможных рисках клиента в случае неисполнения договора.

Банк должен бесплатно проконсультировать вас  по возникшим вопросам. Но этого может не хватить. Поэтому не обязательно читать договор перед подписанием прямо в отделении банка перед взором менеджера и очереди клиентов. Банк должен дать копию типового договора, если попросите. Можно открыть типовой договор на сайте банка, прочесть и разобраться со всем, что непонятно с первого взгляда. Конечно, на сайте договор – 8-10 страниц, но речь идет о ваших деньгах. Потом в банке вам дадут на подпись 2 страницы, но в них будет все главное из типового договора.

Банк должен дать вам время на ознакомление с условиями договора, рассказать о праве обращения при возникновении спорных ситуаций в банк, к банковскому омбудсмену, в Национальный банк или в суд и подсказать почтовые, электронные адреса и интернет-ресурсы этих инстанций. Если вы запросите, то банк сообщит вам источники размещения финансовой отчетности и всегда  обеспечит тайну предоставленной вами информации.

Чем короче кредит, тем дешевле

Политика умолчания одних и финансовая безграмотность других уже принесли немало последствий. Невнимательность при подписании договора, нежелание вникать в его суть или просто непонимание того, что подписывает клиент, часто становятся причиной его непростых отношений с банком. Займы именно таких клиентов часто требуют реструктуризации, считают банкиры. Они убеждены, что проблем можно было избежать, будь заемщики более обязательными и не переоцени они свои возможности.

Заемщики же думают, что банки умышленно вводили их в заблуждение, умалчивая детали правды о банковском продукте и о скрытых рифах. В итоге истина о ставках, сроках, залогах, штрафах и пене раскрывалась, когда человек уже влезал в кредитную «кабалу».

Обращаясь в банк, не спешите заключать договор. Вы сможете сэкономить на платежах. Не гонитесь за ставками. Классическая ошибка – выбирать банк, дающий самые низкие ставки. Ведь банки в этом случае просто не говорят заёмщику о сборах и комиссиях, предусмотренных их кредитным договором. Так что вы получите незапланированные траты.

Кредит – как шутка: чем короче – тем лучше. Уменьшайте сроки. Помните, что, чем меньше срок, на который вы берёте кредит, тем дешевле он обойдётся. Постарайтесь взять деньги на максимально короткий срок. И ещё: часть банков приветствует досрочное погашение, зато другие налагают за это штраф. Так что внимательно читайте договор.

Процентная ставка по кредиту не может превышать 56%

Насчет мелкого шрифта – неправда, говорят банкиры. Самое важное в договоре не прописывают мелким шрифтом, а в точности выполняют требования Национального банка РК по размеру и типу шрифта. Есть стандарт, и он соблюдается.   

В договоре обязательно указывается номинальная и эффективная ставка. Но эффективная ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным организациям: нотариусу, страховой компании и другим. Сколько стоят услуги нотариуса – знают почти все, а страховщиков – знают они сами и банк. Годовая эффективная процентная ставка  - это стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей, ее значение и есть истинная цена заемных денег. Так, максимальная ставка по кредиту – 56%,  и предел, установленный законом, банк превышать не может.

При оформлении любого кредита - потребительского, автокредита, ипотечного - обратите внимание на график платежей, даты  и способы погашения. Выясните обязательно, взимаются ли пени за просрочку текущих платежей. Иногда просрочка получается техническая: выплата попала на праздничные дни или вы валялись с температурой 40.

Изучите перечень случаев, при которых банк может потребовать немедленного возврата кредита. Обратите внимание на основания для расторжения или изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны банка. 

National Bank of the Republic of Kazakhstan
eOtinish
Agency for Regulation and Development of the Financial Market of the Republic of Kazakhstan
Association of Financiers of Kazakhstan
First Credit Bureau
Insurance Ombudsman